Een aardig bedrag op een spaarrekening is prettig: het geeft een gevoel van veiligheid om geld te hebben. Misschien met een duidelijk spaardoel anders als reserve voor onverwachte situaties. Geld op een spaarrekening kost echter al snel geld tegenwoordig. Is het een goed idee om het te gebruiken voor het aflossen van een hypotheek?
Hypotheek is een lening
Een hypotheek is in feite niets anders dan een lening: het geld is geleend om een huis mee te betalen. Het speciale aan de hypothecaire lening is dat deze de bank een extra zekerheid geeft. In het uiterste geval van betalingsproblemen kan de bank opdracht geven om het huis te verkopen en zo haar geld terug te krijgen. Vanwege die zekerheid is de hypotheekrente veel lager dan de rente op een persoonlijke lening.
Sparen en lenen tegelijk kost geld
Geld lenen kost geld, die slogan is in de loop der jaren algemeen bekend geworden. De algemene stelregel is ook dat het zonde is om tegelijk een lening én spaargeld te hebben. De rente die de bank in rekening brengt over een lening is immers hoger dan de spaarrente die vergoed wordt. Oók bij een hypotheek. Zelfs bij de huidige extreem lage hypotheekrentes is dat het geval.
Belasting over spaargeld
Bovendien is niet alleen de hypotheekrente heel laag – ook de spaarrente stelt niets meer voor. Wie meer vermogen heeft dan de vrijstelling voor de inkomstenbelasting moet er ondertussen wél fors belasting over betalen. Met een spaarsaldo boven het heffingsvrije vermogen levert de spaarder veel in.
Extra aflossen op hypotheek
Door spaargeld te gebruiken voor een extra aflossing op de hypotheek valt het niet meer onder de vermogensbelasting. Met aflossen slaat de huizenbezitter dus twee vliegen in één klap: hij bespaart op de hypotheekrente én op de belasting over het spaargeld.
Lagere maandlasten
Bij een extra aflossing gaat het hypotheekbedrag omlaag: daardoor worden de maandlasten daarna lager. Het nog verder af te lossen bedrag is verlaagd, net als het te betalen rentebedrag. Er hoeft immers over een lager openstaand leenbedrag rente betaald te worden.
Minder belasting
Het geld van de aflossing komt van de spaarrekening. Daar is het saldo na aflossing lager, dus het te betalen bedrag aan belasting over het vermogen komt ook lager uit.
Dilemma voor huizenbezitter
De voordelen van extra aflossen op de hypotheek lijken overduidelijk. Toch is het voor veel mensen een dilemma of ze met hun spaargeld extra moeten gaan aflossen op hun hypotheek.
Flexibiliteit inleveren
Met een extra aflossing leveren ze hun flexibiliteit in. Eenmaal afgelost zit het geld ‘in de stenen’ van de woning en kan het daar niet zomaar even weer uitgehaald worden. Daarvoor moet de hypotheek dan weer verhoogd worden – met alle rompslomp die daarbij hoort.
Hypotheekrenteaftrek vervalt
Het is duidelijk dat ze na een aflossing minder rente gaan betalen, maar hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek? Die komt bij een aflossing te vervallen over dat bedrag en kan de huizenbezitter niet meer terugkrijgen. Dat is een fiscaal nadeel waardoor aarzeling begrijpelijk is.
Wel of niet extra aflossen?
De vraag wat wijsheid is – wel of niet spaargeld inzetten voor een extra aflossing op de hypotheek – is niet eenduidig te beantwoorden. Het ligt aan de situatie, wensen en voorkeuren van de huizenbezitter. Voor een weloverwogen beslissing is het belangrijk om de voor- en nadelen goed tegen elkaar af te wegen en door te rekenen.