Je kunt soms te maken krijgen met een financiële tegenvaller of je hebt ineens een nieuwe wasmachine nodig. Of je bent toe aan een nieuwe auto of je wilt een aanbouw laten plaatsen, om slechts een aantal voorbeelden op te noemen. De vraag is natuurlijk of je genoeg spaargeld hebt of dat je het bedrag wilt gaan lenen. We weten allemaal dat lenen geld kosten en sparen niet. Er kan – afhankelijk van het benodigde bedrag – een lange tijd overheen gaan voordat je het bedrag bij elkaar hebt gespaard. Hierdoor kun je niet meteen een aankoop doen. Veel mensen kiezen daarom voor een Qander lening, maar wat is nou eigenlijk het verschil tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet? En wat kost een lening? Wij leggen het uit!
Zo werkt een persoonlijke lening
Als je een persoonlijke lening afsluit, krijg je het totale bedrag van de lening in één keer op je rekening gestort. Je betaalt maandelijks een vast bedrag aan de lening verstrekker. Dit bedrag bestaat voor een deel uit een terugbetaling om de lening af te lossen, maar ook een deel rente. Je spreekt van tevoren af in hoeveel maanden je de lening terugbetaald, en tegen welk vast rentepercentage. Dit geeft extra zekerheid, want je weet zeker dat de rente niet stijgt tijdens de looptijd van de lening. In het geval je de persoonlijke lening wilt gebruiken voor woonverbetering, profiteer je vaak nog van een belastingvoordeel. De rente is namelijk vaak fiscaal aftrekbaar waardoor je lening nog goedkoper is.
Een voorbeeld: je kunt €235,51 per maand betalen voor je lening, en je wilt €15.000 lenen. De voorbeeld rente is 4,2%. Je betaalt dan 72 maanden lang €235,51 per maand. Een deel terugbetaling en een deel rente. Jouw totale kosten zijn dan €16.957. Kun je een hoger bedrag per maand betalen? Bijvoorbeeld €652,18, dan wordt de looptijd korter: nu maar 24 maanden. Je betaalt dan dus geen 6 jaar, maar 2 jaar de voorbeeld rente van 4,2% per maand. Omdat je minder lang rente betaalt, worden jouw totale kosten nu €15.652. Dit scheelt €1305.
Hoe werkt een doorlopend krediet?
Met een doorlopend krediet spreek je met de kredietverstrekker een limiet af tot waaraan je geld mag opnemen. Je mag zelf weten of je het hele limiet in één keer opneemt of dat je dat in delen doet. Nadat je doorlopend krediet is ingegaan, betaal je maandelijks een bedrag terug. Dat bedrag bestaat uit een variabele rente en een aflossing. Bedragen die je van je doorlopend krediet hebt afgelost, kun je later weer opnieuw opnemen. Dit kan alleen niet ongelimiteerd: dit hangt af van de kredietverstrekker waar je je doorlopend krediet afsluit. Soms is de periode dat je geld mag opnemen beperkt tot een aantal jaar of tot een bepaalde leeftijd. Na deze periode wordt de opnamemogelijkheid geblokkeerd. Opnemen is dan niet meer mogelijk. Je lost daarna je doorlopend krediet maandelijks af. Omdat je bij een doorlopend krediet bedragen tot aan je kredietlimiet mag opnemen, is de rente variabel. Dit betekent dat de rente gedurende de looptijd kan dalen, maar ook kan stijgen. Goed om rekening mee te houden, want met een renteverhoging wordt de looptijd van je doorlopend krediet langer.
Welke leenvorm moet ik kiezen?
Dit hangt af van het gekozen leendoel. Zoals hierboven al is aangegeven, hebben beide leenvormen hun voor- en nadelen. Zo weet je bij een persoonlijke lening precies waar je aan toe bent en wat je kunt verwachten. Je betaalt een vast bedrag per maand en weet wanneer de lening is afgelost. Dit wordt ook wel een aflopend krediet genoemd. Bij een doorlopend krediet krijg je het bedrag niet direct op je rekening, maar kun je altijd boetevrij aflossen. In tegenstelling tot een persoonlijke lening, heb je bij een doorlopend krediet een variabel rentepercentage. Hierdoor weet je vooraf niet wat de exacte maandlasten zijn. Daarom speelt niet alleen het gekozen leendoel een belangrijke rol in de keuze welke leenvorm bij jou past, maar ook hoe jij met de lening omgaat. Een doorlopend krediet vraagt om meer discipline, want je mag onbeperkt geld opnemen en aflossen. Dat maakt het soms wel verleidelijk om het geld ook aan andere doelen uit te geven waar je de lening oorspronkelijk niet voor hebt afgesloten.