Overstappen van zorgverzekering kan één keer per jaar, rond de jaarwisseling: je zegt je huidige verzekering uiterlijk 31 december op en sluit uiterlijk 31 januari een nieuwe af, die dan met terugwerkende kracht ingaat op 1 januari. Sluit je vóór 1 januari een nieuwe verzekering af, dan zegt je nieuwe verzekeraar via de overstapservice meestal je oude verzekering voor je op. De dekking van de basisverzekering is overal hetzelfde, dus de winst zit vooral in premie, polisvorm en je aanvullende pakket.
In het kort: vergelijk in november en december, kijk eerst kritisch naar je aanvullende verzekering, kies bewust tussen natura, restitutie of een budgetpolis, en weeg af of een vrijwillig eigen risico bij je past. Het verplichte eigen risico is in 2026 € 385.
Wanneer en hoe stap je over?
| Moment | Wat gebeurt er |
|---|---|
| Uiterlijk 12 november | Verzekeraars maken hun premies en voorwaarden voor het nieuwe jaar bekend. |
| November – december | Vergelijken. Je ontvangt van je huidige verzekeraar een overzicht met je nieuwe premie. |
| Uiterlijk 31 december | Opzeggen van je huidige verzekering. Sluit je vóór 1 januari een nieuwe af, dan regelt de nieuwe verzekeraar de opzegging meestal via de overstapservice. |
| Uiterlijk 31 januari | Nieuwe verzekering afsluiten als je wel al hebt opgezegd. Die gaat dan in op 1 januari. |
Buiten deze periode overstappen kan alleen in bijzondere situaties, bijvoorbeeld als je verzekeraar tussentijds de voorwaarden verslechtert, of als je een collectieve verzekering via je werkgever krijgt of verliest. Vraag je verzekeraar wat er in jouw situatie mag.
Stap 1: wat heb je volgend jaar nodig?
Begin niet bij de premie, maar bij je eigen zorggebruik. Pak de declaratieoverzichten van dit jaar erbij (in de app of online omgeving van je verzekeraar) en stel jezelf deze vragen:
- Welke zorg heb ik dit jaar gebruikt en wat heb ik daarvoor zelf betaald?
- Verwacht ik volgend jaar meer zorg: een behandeling, zwangerschap, een operatie, medicijnen?
- Hoe belangrijk is het voor mij om zelf mijn zorgverlener te kiezen?
- Wat heb ik vanuit mijn aanvullende verzekering echt vergoed gekregen?
Stap 2: kies de polisvorm
| Polisvorm | Hoe het werkt | Past bij |
|---|---|---|
| Naturapolis | Zorg bij zorgverleners waar de verzekeraar een contract mee heeft wordt vergoed; bij andere zorgverleners krijg je mogelijk een deel vergoed. | Wie geen sterke voorkeur heeft voor een specifieke zorgverlener |
| Restitutiepolis | Meer vrijheid om zelf een zorgverlener te kiezen; vergoeding tot een marktconform bedrag. Meestal duurder. | Wie zeker wil zijn van vrije keuze |
| Budgetpolis | Een naturapolis met minder gecontracteerde zorgverleners. Meestal het goedkoopst. | Wie weinig zorg verwacht en flexibel is in de keuze |
| Combinatiepolis | Mengvorm: deels natura, deels restitutie. | Wie per soort zorg verschillende wensen heeft |
Let op: verwacht je een behandeling bij een specifiek ziekenhuis of een specifieke zorgverlener, check dan vóór je overstapt of die gecontracteerd is bij de nieuwe verzekeraar.
Stap 3: kijk kritisch naar je aanvullende verzekering
Hier zit vaak de grootste besparing. Betaal je meer premie voor een aanvullend pakket dan je er vergoed van krijgt, dan is dat geld weg. Reken het na:
- Tel op wat je per jaar betaalt aan aanvullende premie (maandpremie × 12).
- Tel op wat je er de afgelopen jaren gemiddeld vergoed van kreeg.
- Kijk wat je volgend jaar verwacht: tandarts, fysiotherapie, brillen of lenzen.
Voor volwassenen zit tandartszorg niet in de basisverzekering, en fysiotherapie grotendeels ook niet. Heb je daar regelmatig kosten voor, dan kan een aanvullende verzekering lonen. Gebruik je weinig, dan ben je soms goedkoper uit door de kosten zelf te betalen. Let wel: voor een aanvullende verzekering mag een verzekeraar je weigeren of een gezondheidsverklaring vragen. Voor de basisverzekering geldt een acceptatieplicht.
Meer hierover lees je in de keuze van een aanvullende zorgverzekering.
Stap 4: vrijwillig eigen risico, ja of nee?
Bovenop het verplichte eigen risico van € 385 (2026) kun je kiezen voor een vrijwillig eigen risico van maximaal € 500 extra. In ruil krijg je korting op je premie. Dat is een gok: maak je weinig zorgkosten, dan bespaar je; heb je onverwacht zorg nodig, dan betaal je meer.
Een rekenvoorbeeld met aannames: stel dat je met € 500 vrijwillig eigen risico € 20 per maand korting krijgt. Dat is € 240 per jaar. Maak je in een jaar meer dan € 240 aan zorgkosten die onder het eigen risico vallen (bovenop de € 385), dan ben je duurder uit. Kies het alleen als je het hele bedrag van € 885 in één keer kunt betalen als het tegenzit. Huisartsenzorg valt niet onder het eigen risico.
Tip: zorgtoeslag krijg je via Dienst Toeslagen. Is je inkomen veranderd, controleer dan of je er (nog) recht op hebt. De kosten van je basisverzekering veranderen er niet door, maar het maakt voor je budget wel veel uit.
Stap 5: vergelijken en overstappen
- Gebruik een onafhankelijke vergelijkingssite en vul je eigen situatie in.
- Controleer de uitkomst op de website van de verzekeraar zelf, inclusief de lijst met gecontracteerde zorgverleners.
- Let op betaaltermijn: jaarlijks vooruitbetalen geeft bij sommige verzekeraars een kleine korting.
- Sluit vóór 1 januari af, dan regelt de overstapservice de opzegging. Bewaar de bevestigingen van beide verzekeraars.
De zorgverzekering is een van de grote posten op je lijst; loop de rest na met de vaste lasten checklist. Overlap tussen verzekeringen spoor je op met ben je dubbel verzekerd? Meer op vaste lasten verlagen.
Dit artikel geeft algemene informatie en is geen persoonlijk advies. Kijk voor de actuele regels ook op rijksoverheid.nl.
Veelgestelde vragen
Is de basisverzekering bij elke verzekeraar hetzelfde?
De inhoud van het basispakket wordt door de overheid vastgesteld en is bij elke verzekeraar gelijk. Verschillen zitten in de premie, de polisvorm (natura, restitutie, budget), de gecontracteerde zorgverleners en de service.
Kan een verzekeraar mij weigeren?
Voor de basisverzekering niet: verzekeraars moeten iedereen accepteren. Voor een aanvullende verzekering wel; daarvoor kan een verzekeraar ook een gezondheidsverklaring vragen.
Wat als ik vergeten ben op te zeggen?
Dan loopt je verzekering een jaar door bij je huidige verzekeraar, tegen de nieuwe premie. Na 1 januari kun je niet meer overstappen, behalve in bijzondere situaties. Zet de datum daarom in je agenda.
Valt de huisarts onder het eigen risico?
Nee, zorg van de huisarts valt niet onder het eigen risico. Ook zorg voor kinderen onder de 18 valt er niet onder; zij hebben geen eigen risico.
